Putem avea si dobanzi variabile transparente, importanta este alegerea
In prezent, creditele garantate cu ipoteca pot fi contractate de pe piata autohtona in conditii de dobanda variabila sau fixa pe intreaga perioada de creditare. Dobanda variabila este de doua feluri: variabila indexata si valiabila raportata la ratele interne bancare. In urma cu doi ani, nimeni nu auzise de dobanda indexata, acea dobanda calculata pe baza indicatorilor interbancari (Euribor, Libor, Robor) si a marjei fixe a bancii. De aceea, solictantii s-au ferit, intr-o prima etapa, sa acceseze creditele bazate pe aceasta dobanda.
Faptul ca astazi bancile contracteaza, in egala masura, cele doua tipuri de dobanda variabila, demonstreaza ca populatia a facut pasi importanti spre maturizare in administrarea finantelor proprii.
Dobanda variabila indexata ofera beneficiarului posibilitatea de a ii cunoaste in orice moment valoarea si a realiza predictii pentru perioada imediat urmatoare.
Valoarea Euribor la trei luni (3M) in iunie anul trecut era de 4,17%, iar in octombrie a sarit la 4,26%. Dupa alte trei luni, in ianuarie 2008, Euribor 3M s-a majorat la 4,48%, apoi in martie a scazut putin la 4,36%, urmand ca in luna iunie indicatorul sa urmeze un nou trend crescator, ajungand la la 4,94%. Astfel ca, in cazul unui client care a contractat un credit in vara anului 2007, cu dobanda indexata, calculata dupa formula Euribor 3M plus o marja a bancii de 2,25%, acesta a beneficiat de o dobanda de 6,42%, iar in prezent plateste bancii rata lunara cu o dobanda de 7,19%.
Putem merge mai departe si observa ca, in ultimul an, din trei in trei luni, indicatorul Euribor s-a majorat in medie cu 1,16 puncte procentuale. Pe fondul majorarii alarmante a inflatiei in zona euro si a perspectivelor negative pe plan mondial, Banca Centrala Europeana (BCE) a hotarat, in ultima sedinta de politica monetara, sa creasca dobanda-cheie la 4,25%. Astfel, este foarte probabil ca Euriborul sa-si continue trendul crescator.
Putem estima, in aceste conditii, ca in luna octombrie a acestui an Euribor ar atinge 6% si implicit rata dobanzii clientului mai sus analizat ar creste la 8,25%.
Clientii bancilor au inceput sa protesteze impotriva dobanzii variabile
In cazul dobanzii variabile, singura explicatie pe care o prezinta bancile clientilor suna in felul urmator: "valoarea sa este stabilita in functie de indicatorii interni ai bancii si de evolutia pietei". Si aici s-a incheiat orice discutie, deoarece clientul care opteaza pentru aceasta varianta nu are altceva de facut decat sa plateasca luna de luna creditul, in conditii de costuri stabilite unilateral de banca.
Asaltata de reclamatii privind clauzele din contractele de creditare, Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorilor a solicitat bancilor sa asigure dobanzi si comisioane fixe pe toata durata imprumutului. Bancherii au reactionat imediat, sustinand ca, daca s-ar putea face ceva in privinta comisioanelor, altfel stau lucrurile cand vine vorba de dobanda, deoarece nu poate fi fixa.
Problema nu consta in faptul ca dobanzile bancilor fluctueaza in sens descrescator sau crescator, ci ca in Romania aceasta operatiune de cele mai multe ori nu are la baza indicatori macroeconomici, stabiliti in urma functionarii pietei in conditii concurentiale si de transparenta.
Spune-ti parerea