Sub lupa: alternativa refinantarii

comenteaza   recomanda   print

Pentru cateva zile, creditul de refinantare a fost vedeta stirilor din ziare si TV. Subiectul se justifica, avand in vedere perspectivele de dezvoltare a acestui produs si cresterea importantei pentru consumatori ca alternativa de finantare.

Din estimarile noastre, la finalul anului 2007, creditele de refinantare reprezentau 2% din totalul creditelor acordate de banci, dar in luna mai a acestui an au ajuns sa reprezinte 3,3% din portofoliul de credite. Avand in vedere cresterea medie inregistrata pana in present, de 78%,  in conditiile in care nivelul de crestere se va mentine, creditele de refinantare ar putea sa se apropie, la finalul anului acesta, de 5% din totalul creditelor acordate.

Tocmai datorita faptului ca acest tip de produs este din ce in ce mai solicitat, este important ca potentialii clienti sa cunoasca si celelalte aspecte ale refinantarii despre care nu s-a discutat prea mult.

De exemplu, nu este simpla si lipsita de probleme procedura obtinerii scrisorii de refinantare de la banca creditoare, banca la care se urmareste achitarea soldului. Astfel, in urma analizei dosarului, banca refinantatoare, cea de la care se urmareste obtinerea creditului de refinantare,  intocmeste adresa de refinantare catre banca creditoare. In acest document sunt solicitate urmatoarele informatii de la banca finantatoare: soldul creditului si destinatia acestuia, dobanda si comisioanele acumulate de la ultima scadenta, valoarea comisionului de rambursare in avans, IBAN-ul pentru contul in care vor fi livrati banii pentru stingerea datoriei si acordul de preluare a creditului. Adresa de refinantare se depune de regula la sucursala care a aprobat initial creditul aflat in derulare, deoarece in acel loc se afla dosarul de credit.

In aceasta etapa, solicitantul trebuie sa fie atent daca intarzie aprobarea scrisorii de refinantare sau, in cazul in care  aceasta este in analiza la banca refinantatoare, daca intarzie raspunsul.  Pentru ca astfel poate sa mai prinda o scadenta de plata, iar datele din scrisoarea de refinantare pot sa nu mai fie valabile si sa impuna reluarea procedurii. Si cum aceasta procedura presupune si o taxa catre banca creditoare, solicitantul ar trebui sa evite sa o plateasca de doua ori.

Fie ca vorbim de credit ipotecar sau de nevoi personale, banca instituie gaj pe conturi, ce trebuie inscris la Arhiva Electronica a Garantiilor Reale Mobiliare (AEGRM). 

Aceasta operatiune presupune trei taxe pentru solicitant. Prima este cea de la inscriere in AEGRM, de aproximativ 75 de lei, achitata la banca refinantatoare. A doua este de 30 de lei, pentru radierea din AEGRM, in vederea stingerii datoriei la banca creditoare. In cazul in care este suplimentata suma sau modificata in orice fel, solicitantul mai plateste avizul modificator, in valoare de aproximativ 42 de lei, tot la banca refinantatoare.

Apoi, daca vorbim de creditul cu garantie imobiliara, acesta presupune o polita de asigurare a bunului imobil, cesionata in favoarea bancii. In cazul refinantarii, se pune problema schimbarii cesiunii catre banca refinantatoare. De cele mai multe ori, solicitantul si banca dispusa sa acorde refinantarea au de dus o munca laborioasa de lamurire cu asiguratorul pentru schimbarea beneficiarului.

Avand in vedere situatia actuala,  cred ca este  usor fortata notiunea de credit de refinantare, deoarece piata bancara din Romania nu ofera produse dedicate, ci produse standard, de creditare cu destinatia refinantarii.

www.ipotecidirect.ro