Rau cu noile norme, dar si mai rau fara
Daca bancile nu se grabesc sa avizeze la Banca Nationala a Romaniei (BNR) noile norme de creditare, nu va fi bine nici pentru institutii, dar nici pentru noi, consumatorii de credite. Aceasta deoarece, drept sanctiune pentru neadoptarea regulamentului, gradul de indatorare le va fi limitat la maximum 35% din veniturile obtinute. Si atunci sa vedem cine va mai obtine, dar mai ales, cine va mai acorda credite!
Iata-ne la distanta de o saptamana inaintea adoptarii noilor norme BNR, reglementari care vor ridica stafeta, pentru persoanele fizice, in procesul obtinerii unui credit. Totusi, Directia de Supraveghere a Bancii Centrale trage un semnal de alarma, pentru ca niciuna dintre bancile cu norme relaxate de creditare nu a trimis, pana in prezent, varianta finala a normelor proprii, in conditiile in care data limita a ramas stabilita la 6 octombrie. Reprezentantii bancilor dau insa vina pe timpul scurt pus la dispozitie de autoritate pentru adaptarea, cu tot cu produse si logistica, la noile conditii. Cu privire la acest aspect, noul regulament stipuleaza clar faptul ca pentru bancile care nu vor reusi sa se conformeze pana la data intrarii in vigoare a documentului, nivelul maxim al gradului de indatorare va fi limitat la 35%.
Si atunci va fi interesant de vazut cate dintre aceste banci isi vor permite o perioada de paralizare a activitatii de creditare. Aceasta pentru ca sa ajungi de la un grad de indatorare de 70%, pe care il practici de peste un an, din nou la 35%, cu siguranta produce un soc.
Iar daca mai punem la socoteala si faptul ca bancile nu vor mai putea conta pe beneficiul major al costurilor promotionale, astfel incat tot mai multi solicitanti sa se incadreze la credite cat mai mari, situatia nu se anunta deloc usoara. Articolul 4 din noul regulament spune ca, la acordarea creditului, institutiile trebuie sa se asigure ca, pe intreaga perioada de acordare, gradul total de indatorare a solicitantului se incadreaza in nivelul maxim admis, aplicabil acestuia. Bancile vor fi obligate, de asemenea, sa stabileasca gradul maxim de indatorare a clientilor in mod diferentiat, pe categorii de clientela, pe destinatia creditului (ipotecar, de consum), pe tipul creditului (in functie de valuta, indexare, tipul dobanzii, perioada de acordare, comportamentul clientilor şi garantii) si luand in considerare riscuri precum cel valutar, de rata a dobanzii si de majorare a costului creditului.
Pana si bucuria de a incerca sa obtina credit cu venitul triplat de pe o luna pe alta i-a fost luata romanului. Pentru ca noul regulament impune bancilor sa solicite clientilor fise fiscale si sa stabileasca diferentiat gradul maxim de indatorare. Astfel, creditorii vor analiza capacitatea de rambursare "pe baza unui nivel al veniturilor considerate eligibile de catre imprumutatori, care nu poate depasi cu mai mult de 20% pe cel aferent anului anterior", exceptie facand veniturile pentru care clientul poate dovedi continuitatea.
Astfel, vom avea primele rezultate ale noilor norme in ultima parte a anului, cand se va reduce gradul de indatorare cu 10-15% pentru fiecare client in parte. Pana acum, gradul de indatorare ajungea si pana la 70% si se aplica, precum un sablon, pentru toti solicitantii. Asadar, suma maxima ce poate fi imprumutata poate sa scada, in cel mai bun caz cu 7-10%, dar poate ajunge sa se diminueze si cu peste 30%.
Bancile fara norme proprii de creditare validate de BNR au avut, ca termen limita pentru depunerea documentelor, data de 22 septembrie. Acestea trebuie sa accepte un grad maxim de indatorare a clientilor de 35% din veniturile nete eligibile, fata de 40% cat era pana in prezent. Institutiile din aceasta categorie nu au foarte mari batai de cap cu noile norme, deoarece trebuie sa respecte doar cerinta ce indica gradul maxim de indatorare de 35% si pe cea vizand fisa fiscala. In rest, fiecare institutie isi construieste propriul model matematic pentru calculul diferentiat al gradului maxim de indatorare.
Spune-ti parerea