De ce prefera romanii euro la credite
Efectul contrar al politicii BNR de incurajare a creditarii si depozitarii in moneda nationala este ca restantele la creditele in lei cresc intr-un ritm din ce in ce mai accelerat. Ultimele cifre arata ca ponderea restantelor in totalul creditelor a crescut intr-o singura luna de la 0,92%, la 0,95%.
Noul regulament BNR impune ca bancile sa tina cont de cele mai mari dobanzi la creditele acordate si cele mai mari comisioane practicate in ultimele 18 luni. La creditele in valuta bancile vor trebui sa tina cont si de cel mai mare nivel al cursului de schimb pentru acelasi interval de timp.
In cazul imprumuturilor in moneda straina, efectul valutar va fi cel mai mic la creditele in euro. Aceasta pentru ca nivelul maxim al cursului lei/euro inregistrat in ultimele 18 luni a fost de 3,721 atins pe data de 9 martie anul acesta, cursul actual fiind cu doar 6 % mai scazut. Cel putin in teorie, acesta este procentul cu care suma maxima contractata in euro trebuie sa se diminueze ca urmare a riscului valutar, de care bancile vor fi obligate sa tina seama. La creditele in franci elvetieni, cel mai mare nivel al cursului din ultimele 18 luni a fost atins in data de 17 martie 2008, cand a fost cotat la 2,426 lei. Avand in vedere faptul ca in ultimele 3 luni, francul elvetian a fost licitat in jurul valorii de 2,2 lei, suma maxima aprobata pentru un credit acordat in moneda elvetiana ar trebui sa se diminueze cu 8%, dar poate ajunge sa se pondereze si cu 10%.
Insa oricare ar fi variatia monedei europene, un lucru este clar: solicitantii pot obtine credite mai mari in valuta decat in moneda nationala. Iar acesta este adevaratul motiv pentru care romanii prefera creditele in euro. Apoi, au inceput sa inteleaga faptul ca riscul valutar pe aceasta moneda o sa dispara odata cu adoptarea monedei europene in 2014.
Apoi, de cand oamenii au inceput sa devina din ce in ce mai familiarizati cu termenul DAE - dobanda anuala efectiva care le arata costul total al creditului si au inceput sa observe evolutia in timp a acesteia, au inceput sa vina chiar mai hotarati decat in trecut spre creditul in euro.
Si nu poti sa ii invinuiesti, pentru ca datele existente in piata rezolva imediat problema. Daca in prezent indicele EURIBOR este cotat la 5,18%, in ianuarie 2008 acesta avea o valoare de 4,7%, iar cu un an in urma era de 3,85%. Astfel ca in aproape doi ani indicatorul care influenteaza dobanda la creditele in euro a crescut cu 44%, aproape ca s-a dublat. Costurile creditului in euro au urmat neincetat trendul indicatorului EURIBOR si au crescut constant. Astfel ca daca o DAE medie la inceputul anului 2007 pentru creditele imobiliare/ipotecare acordate in euro era de 7,50%, in prezent aceasta a ajuns la 9,79%, asadar o scumpire cu cu 24% in aproape doi ani.
Insa pentru ROBOR, indicatorul care sta la baza dobanzilor la creditele acordate in moneda nationala, scumpirea este mult mai mare. Daca la inceputul anului 2007 valoarea acestuia era de 8,6%, iar la inceputul acestui an a dat semen de scadere, ajungand la 8,4%, a reusit sa recupereze brusc pe parcursul acestui an. Astfel ca in prezent valoarea indicatorului ROBOR este de 13,23%, cu o crestere de peste 35% in numai 8 luni.
Desi evolutia crescatoare a indicatorului ROBOR este mai mica decat a indicatorului EURIBOR, costurile creditului in moneda nationala au crescut mult mai puternic, in medie cu 77%. Aceasta deoarece daca in 2007 costul mediu al unui credit ipotecar/imobiliar se situa in jurul valorii de 9,5%, in prezent acesta a urcat la 14,04%.
Desi Guvernatorul Bancii Centrale a atras in nenumarate randuri atentia populatiei sa se imprumute in moneda in care obtine veniturile pentru a fi ferita de riscul valutar, in prezent, peste jumatate din creditele acordate de banci sunt in euro. Pana cand reprezentantii Bancii Nationale a Romaniei vor reusi sa convinga din vorbe oamenii sa se imprumute in lei, peste 90% din solicitarile de credit cu ipoteca aleg in continuare euro ca moneda de creditare.
Spune-ti parerea