Cunoaste-ti drepturile in relatia cu banca
Se discuta tot mai mult pe tema numarului ridicat al restantierilor la creditele bancare, dar si al numarului mare de reclamatii inregistrate la Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorilor (ANPC) pentru serviciile oferite de banci clientilor. Conform ultimelor date transmise de Biroul de Credit, peste 380.000 de romani au restante la banci, iar peste 80% dintre creditele restante sunt din categoria creditelor de consum. Pe de alta parte, de la inceputul anului, au fost inregistrate la nivelul intregii tari 693 de reclamatii pentru serviciile financiar - bancare de care au beneficiat clientii.
Chiar daca bancile isi rezerva, prin contract, dreptul sa modifice unilateral dobanzile si comisioanele, clientii trebuie, in primul rand, sa isi cunoasca drepturile si apoi sa fie notificati de fiecare data cand sunt operate modificari. Asadar, clientii au dreptul la o informare corecta si completa cu privire la conditiile de creditare, inainte de semnarea contractului de credit. Anuntarea clientilor privind modificarile aparute in contractele de credit ar putea preveni restantele, chiar daca acestea au valori mici. In timp, aceste restante aduna penalitati si, din cauza lor, clientii pot fi introdusi pe listele Biroului de Credit.
Apoi, clientii au dreptul sa cunoasca tarifele serviciilor aditionale, precum eliberarea unei adrese sau schimbarea monedei creditului.
Odata cu achitarea creditului, de regula, clientii nu mai folosesc conturile prin care au platit ratele lunare. Acestia trebuie sa cunoasca faptul ca un astfel de cont acumuleaza comisioane, care, neplatite, pot conduce la inregistrarea beneficiarilor cu restante in Biroul de Credit. Astfel, clientii trebuie sa aiba in vedere sa solicite lichidarea conturilor si sa primeasca de la banci o copie a cererii de lichidare cont aprobata si semnata. Pe de alta parte, la ANPC au venit si sesizari de calcul gresit al soldului pentru lichidarea conturilor, consumatorii fiind obligati sa plateasca de mai multe ori aceleasi comisioane si penalitati, pentru rate deja achitate. Intr-o astfel de situatie, clientii se pot adresa instantelor de judecata, dar numai daca poseda documente justificative.
Un prim pas in protejarea intereselor clientilor in relatia cu bancile a fost facut de reprezentantii ANPC, care au solicitat Asociatiei Romane a Bancilor si Bancii Nationale a Romaniei implementarea unor noi prevederi.
Pe baza acestor considerente, ANPC a solicitat stabilirea unor comisioane nemodificabile ca valoare fixa sau procent, pe toata durata derularii unui contract de credit. Aceste comisioane se vor putea modifica doar in sensul diminuarii sau eliminarii lor.
Apoi s-a mai solicitat stabilirea unei formule clare si transparente de calcul a dobanzii variabile. Dobanda fiecarei banci, pentru fiecare produs de credit, ar urma sa fie formata din dobanda de baza a acelei banci, pentru acel produs, plus o marja de profit si risc, aceasta din urma fiind nemodificabila. Pentru modificarea dobanzii de baza, banca are obligatia de a notifica clientul prin intermediul extrasului de cont sau printr-o anexa la extras. Extrasul poate fi transmis clientului prin posta sau poate fi pastrat in banca, la dispozitia acestuia, conform optiunii imprumutatului la data semnarii contractului. Clientul are optiunea fie sa accepte plata comisionului si sa deruleze in continuare creditul, in noile conditii de cost, fie sa ramburseze integral creditul sau sa transfere creditul la alta banca.
Eu cred ca problema nu este numai la banci, care nu consiliaza corespunzator aplicantii de credite sau numai la clienti, care nu tin cont sa isi plateasca datoriile la timp. Cred ca este o problema de comunicare, ce tine de relatia client-banca, de responsabilizare a clientului dar si de profesionalizarea serviciului bancar.
Daca ofiterii de credite ar vorbi solicitantilor despre comisioanele ce pot fi introduse pe parcursul derularii contractului, care nu erau mentionate la momentul semnarii acestuia sau trecute cu valoare "0", incidentele de plata s-ar diminua considerabil ca numar.
Spune-ti parerea